Евгений Селютин, руководитель компании «Детективное агентство и правовой центр «Реальный Результат», детектив, юрист, консультант по безопасности бизнеса

115‑ФЗ: о чем важно знать?

Федеральный закон 115‑ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем…» дал банкам право ограничивать операции по счетам клиентов с целью пресечения незаконных транзакций, связанных с обналичиванием. Закон важен для бизнеса, т.к. позволяет понять алгоритмы действий банков и содержит механизм правовой защиты от их необоснованных решений.

ФЗ-115 сложно написан, с 2001 года менялся уже 88 раз. Предприниматели всегда тяжело подстраиваются под новшества закона, а банки перестраховываются и часто формально блокируют счета даже добросовестного клиента.

Самое значимое изменение: 01.07.2022 введена система «Знай Своего Клиента», где всем ИП и ЮЛ присвоен уровень риска:
• «зеленые» — клиент безрисковый, операции не ограничены (таких 90 %);
• «желтые» — средний уровень: мелкие нарушения 115‑ФЗ, банки проверяют все операции, могут запросить сведения (9 %);
• «красные» — высокий уровень: грубое игнорирование 115‑ФЗ, счета блокируются незамедлительно (1 %). С осени 2022 года введен «оранжевый» уровень.

Важно не только самому блюсти закон, но и быть уверенным в контрагенте, негатив которого «окрасит» вас даже при одном платеже.

Если банк прислал запрос по 115‑ФЗ:
• письменно отвечаем на каждый пункт;
• не нарушаем сроки ответа;
• прикладываем запрошенные документы, если их нет, описываем причину отсутствия.

При формальном несоблюдении порядка банк вправе оценить ответ как ненадлежащий, отказать в операции и ограничить обслуживание счета. Если вы грамотно обосновали прозрачность и экономический характер сделки, банк позволит работать дальше. Когда банковское обслуживание заблокировано, это означает, что банк признал операции сомнительными. При «красном» уровне есть три пути реабилитации:
1) готовим в банк претензию с подробным описанием вашей деятельности, контрагентов, налоговой дисциплины, экономического смысла запрошенных платежей;
2) если п.1 не сработал — обжалуем в межведомственную комиссию при Центробанке по порядку, описанному в 115‑ФЗ;
3) если комиссия поддержала банк — подаем иск в арбитражный суд.
Как избежать блокировки? Как оставаться «зеленым»? Только мерами должной осмотрительности и чистотой контрагентов. Это реализуемо самостоятельно, но лучше обратиться к специалистам.